央行征信系統擴容 P2P網貸監管缺失待解

作 者：陳植 來 源：21世紀經濟報道發表日期：2013-04-16

    近日記者獲悉，小額貸款公司與融資性擔保公司，已正式成為中國人民銀行(下稱“央行”)完善建全征信系統的新監管對象。

　　2月底，央行下發《關于小額貸款公司與融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數據庫有關事宜的通知》(下稱《通知》)，要求各地分支機構盡快選取首批接入征信系統的小貸公司與融資性擔保公司，并在年底上報接入工作年度報告。目前，部分省市分支機構已經就此下發工作安排部署，等待兩類機構提交申請。

　　一位接近央行的人士認為，央行此舉意在打破小貸公司、融資性擔保公司、銀行、信托公司之間的客戶征信信息壁壘，防止個人利用金融機構信息的不對稱，以貸養貸，放大金融機構貸款風險。

　　不過，新生的P2P網貸行業，卻游離于央行征信系統之外，成為一條“漏網之魚”。

　　準入門檻高

　　《通知》規定，人民銀行各地分支機構自行選取省級平臺一口接入、直接接入、通過商業銀行間接接入、上門查詢等方式，將小貸公司、融資性擔保公司的客戶信用數據接入央行征信系統。但是，上述兩類金融機構暫時不能向央行直接查詢客戶信用數據，仍需借助人民銀行柜臺查詢，或以電子郵件形式向央行提出個人、公司的信用信息查詢請求。

　　“這是為了確保信用信息安全。”上述人士透露，央行征信中心金融信息基礎數據庫已收錄超過1800萬家企業和8億個人信用信息，但在上述兩類機構的信息保護措施未經審核前，央行是不會向其全面開放征信系統的。

　　因此，首批接入征信系統的小貸公司與融資性擔保公司，準入門檻相當高。

　　目前，央行各地分支機構著手對轄區內的所有小貸公司、融資性擔保公司進行一輪摸底排查，先嚴格甄選具備接入征信系統條件的機構名單，再從中挑選運營規范、資產管理規模較大的機構擇優錄取。“能進入首批試點的小貸公司與融資性擔保公司，信用評級必須在A級以上。”上述人士透露。高準入門檻背后，是央行將根據其信用評級與信息管理安全等狀況，決定是否允許其開通直接查詢權限。

　　面對央行的征信系統接入要求，部分小貸公司與融資性擔保公司心存顧慮——已有銀行貸款額度的客戶，可能不再選擇接入征信系統的小貸或擔保公司申請貸款，造成客源流失。

　　前述人士指出，小貸公司與融資性擔保公司只是試點，村鎮銀行、汽車金融公司、資產管理公司、財務公司與金融租賃公司都將被央行陸續納入征信系統接入管理模式。

　　P2P網貸成“漏網之魚”

　　值得注意的是，新生的P2P網貸產業，并未被央行納入征信系統的建設范疇。

　　“借款人信用信息的缺失，正在放大P2P網貸的經營風險。”一位P2P網貸公司負責人透露。

　　3月份，眾貸網開業不足一月就宣布破產，主要原因是其沒能發現借款人所提供的抵押物已被多次抵押，借款人拿款“跑路”后，迫使眾貸網自掏腰包賠付投資者。

　　“如果P2P網貸公司借助權威的征信系統，了解借款人所有銀行貸款與抵押物的抵押狀況，就能降低借款人的惡意違約風險。”上述網貸負責人稱。

　　由于P2P網貸產業缺乏明確的金融監管主體，要被納入央行征信系統，絕非易事。目前P2P網貸公司能做的，是自建征信數據庫排查借款人的惡意違約風險。去年底，上海多家P2P網貸公司發起成立“網絡信貸服務業企業聯盟自律公約”，其中的一項合作措施，是打算建立一個違約借款人的“黑名單”，令P2P網貸公司識別貸款風險。

　　“黑名單制度，對防范P2P網貸風險依舊杯水車薪。借款人面對貸款違約的解決辦法之一，是利用信用卡套現還款，如果網貸公司能借助征信系統了解到異常的信用卡套現數據，就能提早做好風險防范措施。”上述網貸公司負責人稱。

　　他還透露，此前個別P2P網貸公司向央行等金融監管部門提出納入征信系統的申請，由于P2P網貸行業缺乏監管主體，這項申請一直沒有下文。