銀行超級網銀斗法 國有大行設置轉賬上限

作 者：喬加偉 來 源：21世紀經濟報道發表日期：2013-03-27

     今年初，招商銀行行推出一款給老公存款設定上限的業務“資金保底歸集”，一舉將資金歸集業務推向公眾視野。

　　記者最新獲悉，包括光大、廣發等多家銀行在升級資金歸集應用，其中，廣發銀行近期連推了多款“廣發銀行”薪滿益足“人民幣理財計劃資金歸集專屬版”系列理財產品，將資金歸集與理財產品對接起來。“這系列理財產品只能用從其他銀行歸集過來的資金進行購買，不能用原有廣發帳戶資金認購。”廣發銀行一位人士告訴記者。

　　據悉，該系列產品認購起點為5萬元，和一般理財產品無異；期限多在半年以下，預期收益率在4.6%左右，高于市面多數同期限理財產品。根據普益財富統計數據，剛過去的一周(3月9日至3月15日) 3個月至6個月(含)期理財產品平均預期收益率為4.05%。

　　據記者了解，資金歸集是建立在“網上支付跨行清算系統”(俗稱超級網銀，是央行牽頭搭建的第二代網上支付跨行清算系統)技術上的一個應用，此前，包括工農中建交等29家銀行首批試點使用該系統。

　　多銀行手續費暫免

　　最近，在上海地區，包括招商銀行、光大銀行等多家股份行強勢推廣資金歸集業務，廣告遍布各個營業網點。

　　據悉，此前資金歸集業務主要針對個人銀行帳戶管理，儲戶可以將自己在一家銀行的帳戶設置為主帳戶，然后，對于存放在其他銀行帳戶上的資金，做諸如“保底歸集”等設置，在資金高于一定數額后被歸集到“主帳戶”。

　　記者獲悉，目前主要銀行基本都已開展此項業務，競爭也在加劇。以光大銀行為例，最近幾天，該行推出了升級版資金歸集業務，其中，宣布“因歸集資金產生的同城或異地跨行手續費全免”，同時，還將該業務全面向中小企業進行推廣。

　　記者從招商、廣發等多家銀行獲悉，目前多數銀行在開通超級網銀資金歸集業務時均不收取手續費，同時在使用資金歸集業務時，無論是轉入還是轉出資金，也都統一不收取手續費。

　　廣發銀行則走得更遠。

　　據悉，從2月中下旬開始，截至3月20日一個月里，廣發銀行迅速推出了接近10款“2013年‘薪滿益足’資金歸集專屬版”系列人民幣理財產品。

　　“這個理財產品是比較特殊的，不能使用廣發帳戶的積蓄購買。需要儲戶開通資金歸集計劃，從其他銀行歸集資金過來購買。”上述廣發銀行人士對記者強調，購買該理財產品全部金額都必須來自歸集資金，不能一部分廣發原賬號資金，一部分他行歸集來的資金。

　　據他介紹，資金歸集帳戶會顯示可歸集余額，儲戶可以設置資金自動歸集。但是這系列理財產品不能設置自動購買，必須要自己認購。

　　“各個銀行本能都希望擴大存款規模，如果理財產品收益有吸引力，可能對擴大存款有一定作用。銀行吸收存款能力不一樣，本來資金也是要在銀行間調劑。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇對記者稱。

　　設門檻：多為單筆5萬以下

　　上述廣發銀行人士提醒稱，一般國有大行對于客戶帳戶資金被歸集到他行帳戶，往往會設有一定的門檻，需要對每家銀行銀行做具體了解。

　　3月21日，記者從工商銀行一位人士處了解到，該行對于本行帳戶資金被歸集其他銀行，“要求單筆歸集額度不能超過5000元，單日累計額度也不得超過5000元，一個月限額為5萬元。不過，只要有權開展資金歸集業務的銀行，工商銀行都可以與之聯網辦理該業務”。

　　“設置門檻主要是為了資金安全，就像一般網上銀行也要設置轉賬上限。”該人士稱。

　　中國銀行則不同，記者從該行了解到，對于資金歸集業務，該行只對幾家銀行開放，包括工農建交四大行，以及華夏、中信、招商等幾家股份行，對于其他銀行則關閉該業務。

　　“也就是說，如果你要是廣發銀行作為資金歸集主帳戶，是無法從中行帳戶上歸集資金。”中國銀行一位客服人員告訴記者。

　　對于資金門檻，如果中國銀行充當資金歸集業務付款方，單筆不能超過5萬元，每日不能超過20萬元；如果作為收款方時，每筆也不能超過5萬元。

　　相比較，農業銀行和建設銀行則相對寬松，其中，記者獲悉，農業銀行要求該行帳戶資金被歸集時，單筆資金和每日累計均不得超過5萬元。

　　“存款是現在銀行最重要的資源，大家都想保住自己的存款，爭取到別的銀行的存量存款，因此也不排除國有大行為了防止存款流失設置這些門檻。”郭田勇稱。

　　事實上，除了大行，股份行也會設置一定“被歸集”門檻，記者獲悉，如果招商銀行作為資金歸集業務的轉出方，單筆轉出金額不超過5萬元，日累計不超過10萬元，月累計不超過50萬元。若作為轉入方，則沒有單筆和累計額限制。

　　又如，廣發銀行是轉入和轉出每筆最高都是五萬元，轉出當天累計不超過5萬，轉入則沒有限制。