物聯網金融會帶來下一場金融變革嗎？

作 者：石大龍 來 源：蘇寧財富資訊發表日期：2017-09-18

比爾•蓋茨曾在《未來之路》這本書中寫過他的遺憾：

“因特網僅僅實現了計算機的連接，未實現與萬物的連接。”

而正在到來的物聯網時代，則可彌補比爾•蓋茨的上述遺憾。

前不久，世界物聯網博覽會在江蘇無錫召開，2017世界物聯網金融峰會也同期舉行。人們不禁要問：作為下一波發展大趨勢，物聯網會對金融業產生什么影響？縱觀國內外金融發展史，金融的每一次創新都離不開最新技術的驅動和迭代，2017年被稱為金融科技元年，物聯網技術這一金融科技的爆發式增長，又將給互聯網金融帶來哪些改變呢？要回答這些問題，讓我們從物聯網金融這個概念談起。

什么是物聯網金融？

要弄清楚物聯網金融，首先要明白什么是物聯網。

顧名思義，物聯網（Internet of Things，IOT）就是物物相連的互聯網，它把我們所能看到、碰到、想到的各式各樣的物體，小到戒指、手表，大到冰箱、洗衣機，再到汽車、飛機，通過網絡連接起來，實現萬物互聯的“智能化”。

我們簡單打個比方，以幫助大家更好地理解物聯網的概念。現在，馬路上的紅綠燈都是通過紅綠燈指揮汽車、行人。而在物聯網時代，應該是根據人流和車流來指揮紅綠燈，紅綠燈的變化完全按照人流和車流的變化來變化。

在物聯網的基礎上，金融機構利用物聯網技術和信息通信技術，實現支付、資金融通、投資、資產管理及信息中介等服務的新型金融業態就是我們所認為的物聯網金融，也就是說，物聯網金融是一種新的金融業態。

將帶來怎樣的金融變革？

物聯網和金融的深度融合，使得金融能夠依托物聯網技術，提升服務體驗、降低運營成本，實現資金流、信息流、實體流的三流合一，從而變革金融的信用體系，控制金融風險，深刻、深遠地變革銀行、證券、保險、租賃、投資等眾多金融領域的原有模式，帶來新的金融變革。具體來說：

首先，物聯網金融有力推動金融創新，拓展金融服務的范圍。

以物聯網為動力源的技術進步、制度變革和市場需求的協同作用引發了大量金融創新。其中，物聯網帶來的技術進步將提供金融服務的新的生產可能性邊界，是金融創新的基礎；物聯網帶來的需求變化將推動基礎設施完善和市場規模擴大，是金融創新的方向和驅動力。換句話說，物聯網帶來的不僅是金融產品和工具的創新，更帶來金融理念和模式的革命，使以往不可能的創新服務變為可能。例如，目前的奢侈品、珠寶玉石、高檔紅酒白酒等稀缺商品的投資（通常所說的另類投資），需要專業的人力資源投入，成本極高，而運用物聯網技術后，這類服務的門檻就能迅速降低。

其次，物聯網能解決信息不對稱問題，會使得信用交換的中間費用大大降低。

在物聯網金融模式下，可以隨時隨地掌握物品的形態、位置、空間、價值轉換等信息，并且信息資源可以充分有效地交換和共享，徹底解決了“信息孤島”和信息不對稱現象。比如，針對汽車險的惡意騙保問題，可以在投保車輛上安裝物聯網終端，對駕駛行為綜合評判，根據駕駛習慣的好壞確定保費水平；出現事故時，物聯網終端可以實時告知保險公司肇事車輛的行為，保險員不到現場即可知道是交通事故還是故意所為。這樣解決了信息不對稱問題，能更好地控制風險，降低金融服務的成本。

再次，物聯網金融促進有效的風險管控。

金融業本質上是經營風險的行業，風險控制是金融發展和創新的關鍵。物聯網讓金融體系從時間、空間兩個維度上全面感知實體世界行為，對實體世界進行追蹤歷史、把控現在、預測未來，讓金融服務融合在實體運行的每一個環節中，有利于全面降低金融風險。

英國的Insurethebox公司將含有GPS、運動傳感器、SIM卡和電腦軟件的盒子裝在汽車上，通過GPS技術追蹤定位失竊車輛，協助客戶找回。當盒子檢測到車輛撞擊或意外事故時，該公司會給客戶打電話，確定客戶人身安全。緊急情況下，還會呼叫應急救援部門參與救援。盒子里的數據亦可協助客戶分析車輛損失情況。

最后，物聯網金融將變革金融經營管理模式。

隨著物聯網技術在金融部門的普及和推廣，金融部門的組織架構將依靠信息管理系統進行鏈接，更加扁平化，更加貼近用戶，以提高應變能力和響應速度。物聯網技術還能推動服務方式由標準化向個性化轉變。通過物聯網運用，金融機構能夠順暢地與客戶交流，了解客戶需求，提供有針對性的金融產品，將客戶體驗推向極致。

總之，物聯網的產生和運用，對金融市場規模擴大和效率提高產生革命性影響。

與互聯網金融的區別在哪里？

實際上，物聯網金融也是基于網絡通信技術來提供金融服務，但物聯網金融與當下火熱的互聯網金融并不完全相同，我們認為物聯網金融是互聯網金融的更高階形態。

客觀來說，雖然互聯網金融通過大數據技術，增強了金融業務的風控能力，但互聯網金融更多的還是服務方式和終端渠道上的創新。

實際上，物聯網金融與互聯網金融的核心區別在于，物聯網金融打通了線上、線下的各類數據，將虛擬經濟和實體經濟鏈接，實現完全客觀的信用體系，提高風險管控的可靠性和效率。

具體來說，互聯網金融是基于虛擬經濟，過分依賴線上的數據。在大數據采集的來源上無法避免人工數據的主觀性問題（最典型的就是社交數據中存在大量的假數據、僵尸數據，而且數據更多是個人的意愿表達，而非客觀呈現），而且與實體經濟缺少連接，無法做到線上和線下信用信息的交換和更新，導致這些數據無法有效驗證，因此采集過程就出現很多不可控的因素。

物聯網金融則能實現完全客觀的信用體系，風險管控的可靠性和效率將得到明顯提升。具體來說：

物聯網金融從人、機、物的客觀感知數據出發，能夠有效避免社交和消費平臺上的假數據問題；

物聯網能采集包括行為軌跡、消費習慣、醫療數據、場景數據、供應鏈數據等等，這些數據都是當下金融技術沒有覆蓋的地方；

物聯網金融將虛擬經濟和實體經濟連接之后，有效解決了數據的客觀性問題。

基于此，將會產生更好的信貸模式、信用評估和風控模型。

物聯網金融的實踐模式有哪些？

前文的內容更多的是從理論層面對物聯網金融的分析，下面我們通過一些具體的例子，來分析物聯網金融在實踐中的業務模式。

在融資領域，物聯網的最大應用在于賦予動產以不動產的屬性，加速動產融資業務發展。在傳統的動產融資業務中，進行動產融資貸款時需要雇傭第三方監管公司對質押物進行監管，這會增加金融機構的成本。同時，在這種業務模式中，監管的質量和準確性主要取決于監管公司的管理能力和現場監管人員的履責程度，銀行面臨重復抵質押、押品不足值、押品不能特定化、貨權不清晰、監管過程不透明、監管方道德風險、預警不及時等一系列風險。其次，對于企業來說，傳統的動產質押，需要將企業的質押物移到銀行指定的倉庫中，這不但增加了企業物流成本，而且會妨礙企業的正常經營。物聯網新技術的應用，就能有效地賦予動產以不動產的屬性，從而加速動產融資業務的發展。

在保險領域，物聯網大數據有助于降低投保費用，提升賠付效率。當前的車險業務中騙保的案例非常多，大部分做車險的保險公司，其車險業務的盈利能力都降低。但如果我們給每個汽車安裝一個物聯網傳感器，這樣車子的運行軌跡等數據就都能掌握，惡意騙保的現象就能得到有效控制。

在投資領域，通過物聯網技術，可以賦予商品以金融屬性，有助于實物資產證券化、財富化。

總而言之，物聯網的產生和發展，在需求、技術和制度等多個方面為金融改革創新準備了條件，推動現有金融體系走上一條高效率、良性循環的制度變遷道路。