央行謹慎驗收二輪考察 征信業營銷轉入敏感期

作 者：包慧 謝水旺 來 源：21世紀經濟報道發表日期：2015-10-14

      導讀

　　目前已是10月中旬，距離央行完成對首批個人征信機構的驗收已有三個月，首批個人征信牌照仍未下發。

　　一位接近監管的人士告訴21世紀經濟報道記者，央行又進行了新一輪考察，現在還不清楚是否有機構無法獲得牌照。

　　此前，曾有多家媒體報道，央行征信局近期會發布對征信業務的一項監管指引。上述接近監管的人士表示，監管指引已有初稿，正在征求征信行業專家學者的意見，預計11月中旬左右公布；監管指引是為了讓二批機構重新整理上報材料，提高門檻。

　　在芝麻信用公開“辟謠”稱央行未叫停芝麻分快速安檢一周后，芝麻信用悄然撤掉在首都機場快速安檢通道的廣告牌，此時其一個月活動期還未過半。

　　據媒體報道，螞蟻金服集團旗下的芝麻信用在十一國慶節放假前夕已按照央行窗口指導的要求撤掉了首都機場快速安檢通道的宣傳廣告牌。

　　而早在國慶節前一周，即9月24日，該媒體就已披露央行叫停“芝麻分”機場快速安檢。但芝麻信用在9月24日當日則對21世紀經濟報道回應稱，芝麻信用沒有收到任何監管叫停的通知，芝麻信用快速安檢通道將面向芝麻信用分750分及以上的旅客繼續開放。聲明還提到，芝麻信用公測期間，“一直與監管保持良好溝通。”

　　“如果芝麻信用沒有說謊，那就是央行的通知在24日之后才下達到芝麻信用公司。”一位征信業人士對21世紀經濟報道記者表示。

　　而對于公司提前半個月結束快速安檢活動的原因，螞蟻金服相關負責人10月13日回復21世紀經濟報道記者稱對此事不予回應。

　　娛樂化營銷被質疑

　　芝麻信用此前宣布，從9月15日至10月14日期間，芝麻信用分達到750分及以上的旅客，只要打開芝麻信用頁面并向機場前臺工作人員出示，就可以享受首都機場國內快速安檢通道。

　　而早在9月24日，就有媒體報道稱由于“芝麻信用分”在一些應用場景的營銷手段被認為并不規范，被央行進行窗口指導，包括要求芝麻信用去掉機場通道的宣傳廣告標識，且不再向客戶推送這一服務，屆合同期滿撤除通道。

　　但在當時，芝麻信用對此予以了堅決的否認稱，芝麻信用沒有收到任何監管叫停的通知，芝麻信用快速安檢通道將面向芝麻信用分750分及以上的旅客繼續開放。聲明還提道，芝麻信用公測期間，“一直與監管保持良好溝通。”

　　除了“營銷手段過于娛樂化”的爭議之外， 芝麻信用另一個受質疑的地方就是用戶可通過網購、互相轉賬等方式，來提高信用分。對于刷分的說法，芝麻信用回應稱，這種手法會被芝麻信用的大數據模型識別，不但無效還會給用戶信用歷史帶來負面影響。

　　不過，對于數據模型芝麻信用則表示屬于商業機密，不便透露。評分系統的不透明已經成為行業的共性，大部分征信公司都以商業機密為由拒絕透露具體的評分模型。

　　更為值得注意的問題是其數據來源的短板，雖然螞蟻金服表示芝麻信用的數據來源并不僅限于阿里體系內，但總體而言，芝麻數據庫中大部分的數據都來自于阿里平臺內，少部分來自于外部機構的數據，包括政府機構、合作商家等等。

　　“央行的個人征信系統，可以查到借款人是否有違約，在其他行是否有貸款，當下是否還具有負債能力。”一位銀行人士對21世紀經濟報道表示，如果芝麻信用等個人征信公司不能得到金融機構、公安、工商、稅務等部門的數據支持，可能還將停留在輔助平臺的階段，無法成為金融機構放貸的直接指標。

　　但是與平安集團旗下的前海征信對21世紀經濟報道記者表示要專注于金融領域的應用不同，芝麻信用分的應用領域本來也就沒有明確的定位。從目前的范圍來看，涵蓋了吃喝住行等生活領域和P2P、銀行等金融領域。

　　仍然“試營業”

　　值得注意的是，包括芝麻征信在內的首批獲得個人征信牌照的企業都還只是在“試營業”，并沒有獲得正式的牌照。

　　今年1月，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，允許芝麻信用、騰訊征信等8家機構進行個人征信業務準備工作，準備時間為6個月。

　　21世紀經濟報道記者從多家首批入圍個人征信牌照的機構處獲悉，繼今年3-4月份的中期驗收之后，今年7月份央行對各家機構的終期驗收也已經驗收完畢。包括芝麻信用在內的多家機構內部人士當時對21世紀經濟報道記者稱，預計將在7月底8月初能拿到正式的牌照。

　　然而，目前已是10月中旬，距離央行完成對首批個人征信機構的驗收已有三個月，首批個人征信牌照仍未下發。

　　一位接近監管的人士告訴21世紀經濟報道記者，央行又進行了新一輪考察，現在還不清楚是否有機構無法獲得牌照。

　　此前，曾有多家媒體報道，央行征信局近期會發布對征信業務的一項監管指引。上述接近監管的人士表示，監管指引已有初稿，正在征求征信行業專家學者的意見，預計11月中旬左右公布；監管指引是為了讓二批機構重新整理上報材料，提高門檻。

　　一位接近監管的人士告訴21世紀經濟報道記者，之前首批8家征信機構確實有幾家無法獲得牌照，但是現在又不得而知了，因為央行又進行了新一輪考察；“央行剛做完最后的檢查”。

　　據悉，最后一次驗收后，央行有通知，首批8家入圍機構在8月份都補充了申報材料。

　　征信牌照發放在即，各方轉入敏感期的低調。記者多次撥打了央行相關負責人的電話，不過無人接聽。

　　雖然牌照還未下發，不過各家征信機構仍可正常開展業務。

　　一名首批入圍機構的相關負責人告訴21世紀經濟報道記者，有一部分隱私數據，范圍比較廣，比如手機通訊記錄，銀聯刷卡記錄等，只有獲得牌照，由本人授權，征信機構才能采集使用。而征信機構采集使用司法、工商等公開數據，則沒有牌照要求。

　　他坦言，這對沒有牌照的征信機構會有一定的沖擊，因為一些高質量的數據源將只對獲得牌照的征信機構開放。

　　監管指引待發

　　除了首批個人征信牌照，征信業務監管指引也頗受業內關注。

　　有靠近監管的人士向媒體證實，央行征信局近期將發布對征信業務的一項監管指引，包括對個人信息如何采集、授權、使用用途等作出規范要求。“應該是將在牌照下發時一起發布。”

　　據悉，國務院于2013年頒布了行業框架性規范法規《征信業管理條例》，但針對個人征信平臺業務的實施細則尚未出臺。

　　上述接近監管的人士表示，征信業務監管指引是在準備期間摸索出來的，已有初稿，不過不方便公開，正在征求征信行業專家學者的意見，預計11月中旬左右公布。

　　對于征信牌照和監管指引的下發時間，他表示，準確來說，監管指引會在牌照下發之后、二批受理之前公布，監管指引是為了讓二批機構重新整理上報材料，提高門檻。

　　21世紀經濟報道記者曾報道，央行嚴把個人征信牌照門檻，通知首批8家入圍機構補充材料，還退回二批個別機構申請。

　　據了解，百度京東金融、快錢、北京安融征信、拍拍貸、外灘海納、宜信、上海資信公司、復星、均瑤、小米金融、億微數據等超過30家機構均有意申請第二批個人征信牌照，且部分機構已經向央行提交了申請。，

　　同時，征信行業最近新概念也很多，大數據、新模型、各種信用分，各家征信公司都在宣傳信用分超過多少就可以怎樣，可有沒有公司提出如果信用分低于多少不能怎樣怎么辦？

　　對此，點點征信（北京）有限公司CEO崔濤10月13日對21世紀經濟報道記者表示，信用是產業鏈，前端產生信用評價、中端管理信用行為、后端修復信用結果。目前面對國內潛力巨大的征信市場，眾多企業紛紛加入爭奪，但包括獲準籌備個人征信業務的8家機構在內，大部分瞄準的是產業鏈前端信用評價環節；隨著競爭的加劇，有少量機構也開始布局中端的信用管理市場；但后端的信用修復領域一直由于其專業性，少有機構問津。