墻角之變：銀行緊急重構互聯網金融架構

作 者：宋佳燕 來 源：理財周報發表日期：2014-01-20

    平安打造“自金融”，興業民生“平臺+數據”，廣發重組架構，工行“融e購”。

　　經歷了互聯網金融風起云涌的2013年，傳統銀行機構群起反擊。如平安銀行，植入互聯網基因，打造“自金融”，如興業銀行、民生銀行，準備自建電商公司，以“平臺+數據”搶奪互聯網資源，如廣發銀行，重組架構，構建與網絡銀行相適應的體制機制。

　　不同于互聯網企業主打的碎片化理財、小額貸款和支付，傳統銀行的發力主攻線下線上搬遷、搭建電商平臺以及向網絡互聯網金融轉型。

　　在這過程，傳統金融內部，或為大刀闊斧的組織架構調整，或為微妙的人事變動。如同睡獅醒來，傳統銀行的蛻變，意味著2014年互聯網金融之戰更為激烈。

　　打造新架構，迎戰互聯網金融

　　沖在互聯網金融改革最前線的，往往是銀行的電子銀行部門。理財周報記者梳理十多家大中型銀行，一份傳統銀行互聯網金融改革的一線管理者名單浮出水面。

　　五大行中，中國銀行主導部門是創新研發部，其他四家銀行均為電子銀行部。工農中建交五家銀行主導部門總經理分別是張敬華、馬曙光、鐘向群、黃浩、張常勝。交通銀行方面介紹，互聯網金融是一個系統戰略，一些規劃還有信息技術管理部在負責。

　　上市股份行中，華夏銀行、光大銀行、民生銀行、主導部門均為電子銀行部，部門總經理分別為劉琇臣、李堅、任海龍。

　　另外，中信銀行互聯網金融業務主導部門為網絡銀行部，由副總經理徐鵬主持工作。早在2013年年初，中信銀行成立網絡銀行部，并提出“再造一個網上中信銀行”的目標。

　　在中信銀行新的戰略規劃中，網絡銀行部是獨立于對公條線和對私條線的部門，既不屬于公司業務部門，又不屬于零售業務部門，可以獨立開展存貸匯業務，把重點放在突破電子商務、移動支付和網絡貸款等產品領域。

　　此外，民生銀行的“直銷銀行”悄然上線。這是針對網絡金融的另一種架構調整。所謂直銷銀行是指業務拓展不以柜臺為基礎，打破時間、地域覆蓋范圍、傳統物理網點等限制，主要通過電子銀行渠道提供金融產品和服務的銀行經營模式和客戶開發模式。

　　目前直銷銀行部仍是民生銀行的一個二級部門，相關系統和產品正在內測階段。借鑒國外直銷銀行獨立運作的模式，直銷銀行的發展，從部門到事業部再到獨立的銀行，是民生銀行最終的目標。

　　華東地區，浦發銀行的互聯網業務主要由副行長姜明生分管，電子銀行部牽頭。部門總經理丁蔚、副總薛建華是主要執行人。盡管總行電子銀行部只有30~40人左右，但牽頭部門可以調動全行資源協調配合。

　　“浦發提出要打造移動金融領先銀行這個品牌，肯定要調動全行力量。例如，電子銀行部如有技術、宣傳等方面的需求，就可以向相關部門提出，有關部門就會全力配合。浦發先在內部試運行相關產品，等到成熟后再推向市場。”浦發銀行內部人士對理財周報記者表示。

　　而在市場化程度較高的華南地區，這一業務歸屬更為復雜。

　　如平安銀行。理財周報(微信公眾號：money-week)記者觀察公司的業務條線，平安銀行去年8月推出全新的平臺事業部——公司網絡金融事業部。該行副行長胡躍飛透露，網絡金融事業部將采用平臺事業部形式，重點開發網絡金融產品，建立“產品+平臺”的事業部，提升其網絡金融服務。在零售業務條線，該行的電子銀行部依然是迎戰互聯網金融挑戰的重要部門。

　　廣發銀行更是將網絡金融升級為全行戰略性業務，與中小企業金融、零售金融、金融市場業務并列為全行四大戰略業務。2013年10月，廣發銀行將原電子銀行部正式更名，成立“網絡金融部”。據廣發銀行相關人士介紹，其網絡金融部承接原來電子銀行部的所有職責，部門總經理是方琦，設置互聯網金融、移動金融、智能銀行、電子商務、數據管理、網絡安全等處室。在定位上，廣發銀行網絡金融部也在渠道支持的基礎上，增加了“獲客創收”職能。

　　銀行啟動線上阻擊戰

　　去年的互聯網金融大戰中，互聯網企業的電商平臺賺得盤滿缽滿。各家銀行也相繼闖入刀刃相向的電商迷霧陣。

　　1月12日，工商銀行電子商務平臺“融e購”商城正式上線營業。打響了2014年傳統銀行反擊互聯網企業的第一槍。其董事長姜建清在2013年年中工作會議上曾表示，這一綜合電子商務平臺集合網上購物、投資理財、網絡融資、消費信貸功能于一體，即“支付+融資”。

　　在過去一年，已有多家銀行涉足電商領域。

　　去年年底，興業銀行同業業務部門總經理鄭新林透露：“正在剝離銀銀平臺理財業務，將現有的理財門戶分拆，放入新組建的電商公司，專門做理財產品線上銷售，預計明年一季度落地。”與此同時，該行推出互聯網理財品牌“錢大掌柜”。

　　更早的8月，民生銀行七大股東成立民生電商，成為當年首家銀行組建的電商平臺。民生電商相關業務負責人表示，民生電商的著眼點既不是B2B，也不是B2C，而是O2O。民生電商首先瞄準的便是民生銀行近百萬的小微企業，借此，可以更有效地推電子商務服務。利用互聯網的技術工具來搭建一個平臺，吸引中小企業。

　　此前，交通銀行相關負責人表示，該行于2011年6月開始建設的新一代網上商城“交博匯”充分利用了銀行的綜合資源，包括客戶、品牌和金融服務等，在資信認證、在線融資、賬戶結算、網點服務等領域樹立金融特色，與傳統電子商務網站形成差異化優勢。

　　另外，平安銀行的做法是與知名電商合作，開發線上供應鏈金融。目前，該行已經與中國鋼鐵現貨網、eBa等電商合作，并率先開通了對公業務微信平臺，意圖在供應鏈業務方面搶占市場先機。

　　2013年11月，平安銀行推出網絡理財工具“平安盈”。

　　更為獨特的是，招行在2013年4月推出面向中小企業客戶的互聯網金融服務平臺——小企業E家。據悉，目前該平臺注冊的企業用戶超過30萬。開發了企業在線信用評級、網貸易、惠結算、我要理財等互聯網金融產品，并實現了與銀行中后臺信貸管理系統、客戶關系管理系統等的對接，初步形成了從客戶接觸、跟進營銷，商機發掘、產品銷售到在線業務辦理的全鏈條“O2O”(online to offline)經營模式。

　　招行相關人士介紹，小企業E家投融資平臺的本質是通過線上線下相融合的信息見證服務，實現資金供給和需求者間對稱的信息、資金交互。

　　投融資平臺從其業務模式和流程安排上都與目前的國內P2P網絡借貸業務大相徑庭。并且，投融資平臺未涉及既有銀行信貸資產，也未新增或創造任何形式的銀行信貸資產，更未發行任何受益證券，與資產證券化有本質區別。

　　在業務運作模式中，招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔任何形式的擔保、保證責任。目前，招商銀行正在根據試運行有關情況對投融資平臺的技術架構、業務流程、用戶體驗等方面進行優化和升級。

　　加速布局移動互聯網

　　在移動互聯網金融上，銀行的布局更快。

　　目前的移動支付戰場上，中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、光大銀行、招商銀行、浦發銀行、平安銀行等已經開展手機支付業務。如華夏銀行近期推出的手機銀行具備繳納交通罰款的功能。浦發銀行近期與中國移動聯合推出NFC手機支付移動金融2.0版；招商銀行也攜手中國移動在全國范圍內推廣基于SWP-SIM卡模式的“中國移動招行手機錢包”的手機支付產品，將移動支付芯片加載在SIM卡中。在此基礎上，招商銀行近期又與OPPO合作，實現了將銀行卡功能直接加載在內置了安全芯片的3G手機上。

　　去年，廣發銀行與騰訊、網易等行外互聯網巨頭合作推出微信營業廳、易信營業廳服務，搶先布局移動支付業務，先后與中國移動、中國銀聯合作推出NFC-SIM卡移動支付服務，與中國聯通、中國移動、中國電信開展手機錢包業務合作，均成為首批國內發卡銀行，當前已成為國內僅有的兩家同時與三大運營商、中國銀聯開展移動支付合作的商業銀行之一。

　　在移動互聯網領域，布局最大的或為平安集團。

　　1月16日，平安集團的壹錢包內測版正式上線。該產品由平安集團旗下平安付研發。據平安付的董事長王潔鳳介紹，此次推出的壹錢包測試版主要具備轉賬支付和社交聊天功能，隨著壹錢包產品的進一步升級，中國平安的金融全牌照優勢將讓壹錢包的功能擁有更多可能，未來將成為一款能“賺錢”、“花錢”、“省錢”、“借錢”、“打電話聊天”的電子錢包。據王潔鳳介紹，作為一家綜合金融企業推出的移動互聯網服務終端，投資理財是“壹錢包”的獨特優勢。

　　平安集團的互聯網金融詳細戰略也在同一天首次公布。平安集團董事長馬明哲介紹了壹錢包為核心的“1333”社交金融服務平臺戰略。他表示，平安的互聯網金融立足于社交金融，將金融融入“醫、食、住、行、玩”的生活場景，依托1個錢包，實現3大功能，覆蓋3層用戶，歷經3個階段，以及逐步推出333項生活場景應用

　　不過，在馬明哲介入的當下，移動支付市場早已廝殺劇烈。從2013年第三季度中國第三方支付市場移動支付業務交易額來看，支付寶、拉卡拉、財付通分別以64.4%、24.2%和4.1%位居市場前三位。從目前的市場格局看，支付寶和拉卡拉、財付通三家公司占據了92.7%的市場份額。